创业担保贷款，是指在政府创业担保基金提供增信（担保）、人社部门审查申请人资格、财政部门给予贷款贴息的前提下，由商业银行按照一定利率、一定限额发放并用于解决就业、支持创业的专项优惠贷款，是中央、省以及市县各级财政共同支持的普惠金融产品之一。这项政策实施10多年以来，尽管中央、省对相关政策进行了多轮调整与优化，但就我市的实际情况而言，总体上一直是“不温不火”，全市每年新增创业贷款额度不多、累计贷款规模不大。

2021年初，为更好地发挥这一普惠金融政策的“撬动”作用，由市财政局牵头，会同市人社局、人民银行常德中支，从找准问题症结、优化产品“设计”入手，结合推进财政支持深化民营和小微企业金融服务综合改革试点工作，在对创业担保贷款的政策规定、业务流程、风险控制、运作机制等情况进行全面梳理、系统分析和专程赴省内外部分进行学习考察的基础上，按照“制度健全、流程再造、风险优化、线上办理”的总体思路，推动创业担保贷款这一普惠金融产品成功实现“蝶变”，力求达到提“质”扩面、新增贷款成倍增长的效果。

一是制度健全。按照“1+2”的结构，由市人社局、市财政局、人民银行常德中支联合出台了《常德市创业担保贷款实施方案》（常人社发〔2021〕20号,以下简称《实施方案》）。《实施方案》全面梳理、整合了中央、省近些年来出台的创业担保贷款政策，并结合我市创业担保贷款工作实际，从相关定义、贷款对象、办理程序、担保基金筹集、贴息资金管理、部门职责分工等十个方面，系统地进行规范和明确，是今后全市开展创业担保贷款工作的总揽性文件。

同时，由市财政局、市人社局联合制定了《常德市市级创业担保贷款贴息补助专项资金管理办法》、《常德市市级创业担保贷款担保基金管理办法》（常财发〔2021〕8号，以下统称“两个办法”）。“两个办法”比较全面地规范和明确了市辖区创业担保贷款财政贴息资金、担保基金的筹集比例、监管措施，以及申报拨付或代偿的审核、审批流程，从而促使这两项资（基）金的管理更加有章可循、规范有序，从市州创业担保贷款管理制度建设层面来看，应该是开全省之先河。

二是流程再造。《实施方案》明确了贷款申请与筛选、审核调查、担保与反担保、贷款发放等四个环节的受理单位、业务流程、办理时限，进一步优化了运行机制，提高了办事效率。同时，改变过去每一笔贷款都必须逐一出具《担保函》做法，由担保基金运营管理机构与经办银行签订一个总的担保合同，并实行“见贷即担”，大大地提高了担保手续的办理效率。

同时，在“两个办法”中进一步细化了财政贴息、基金代偿的申报、审核、审批流程，并制定、完善了相关表格，明确财政部门应在每个季度终了前将贴息资金拨付给经办银行，在贷款本金逾期2个月后经办银行即可提出代偿申请、启动代偿流程。

三是风险优化。结合上级有关政银担风险分担机制的政策规定，就创业担保贷款风险控制与分担方面的问题，市财政局会同市人社局、人民银行常德中支，与各经办银行进行了充分沟通和协商，明确银行与担保基金按照2：8的比例分担风险。同时，为更好地支持创业主体和小微企业，我们还适当调高了代偿率、不良率等相关风险控制指标。

另外，在市辖区与市级担保基金运营管理机构、经办银行签订的《创业担保贷款合作协议》中，在全省率先明确对10万元以下的个人创业担保贷款，只要申请人满足银行信用条件，原则上均可免除反担保要求。

四是线上办理。借助“常德金融超市”平台，大力推进创业担保贷全流程 “线上化”办理模式。申请人用手机打开“我的常德”APP进入“金融超市”，点击“创业担保贷”，即可享受“四个一”服务、轻松获得贷款，即：借款人可实现“一键式”申请，由“金融超市”提供“一站式”服务，资料补充、手续完善实行“一次性”告知，以及在反担保手续办理完毕后经办银行在一个工作日内将贷款发放到位。

乘风破浪会有时，直挂云帆济沧海。2021年，我市“创业担保贷”，已在推进金融服务综合改革试点工作中，实现了华丽“蝶变”。2022年，我们进一步巩固改革试点成果，更好地发挥财政贴息资金的“撬动”作用，力争实现这一普惠金融产品量质齐升、成倍增长，更好、更广地服务于全市创业主体和小微企业，为培植地方财源、服务“三高四新”战略做出更大的贡献。

来源：金融科

审核：陈成